Fonds
Gute Fondspolicen
Fondspolicen sind Rentenversicherungen oder Lebensversicherungen, bei denen der Sparbeitrag des Versicherungsnehmers in Investmentfonds angelegt wird. Der Sparbeitrag fällt geringer aus als die eigentliche Prämienhöhe, da von dieser noch die Kosten für den Risikoschutz sowie Verwaltungskosten nebst Gewinnmarge des Versicherungsunternehmens abgezogen werden. Die Höhe der Kosten für den Risikoschutz hängt insbesondere davon ab, um welche Art von Versicherungspolice es sich handelt. Eine Rentenversicherung kann im Vergleich mit einer Lebensversicherung eine höhere Rendite erwirtschaften, da keine Rückstellung zu bilden ist, um im Falle des Todes des Versicherungsnehmers während der Vertragslaufzeit eine in der Regel hohe und die bis dahin eingezahlten Beiträge um ein Vielfaches übersteigende Versicherungssumme zu leisten ist.
Investmentfonds werden bei Fondspolicen hauptsächlich deshalb zur Anlage der Sparbeiträge gewählt, weil nach den Erfahrungen über die letzten Jahrzehnte mit Aktien langfristig eine höhere Rendite erwirtschaftet werden kann als mit einer vergleichsweise konservativen Anlage der Anlegergelder im Deckungsstock der Versicherungsgesellschaften. Entsprechend werden üblicherweise zu Vertragsbeginn vornehmlich Aktienfonds gewählt, um mit Hilfe der Fonds die Chancen der Aktienmärkte über einen möglichst langen Zeitraum nutzen zu können.
Gute Fondspolicen bieten jedoch auf Wunsch ein kostenloses automatisches Ablaufmanagement. Dies bedeutet, dass mit zunehmender Vertragslaufzeit bzw. mit Heranrücken des planmäßigen Vertragsendes zum Ablauf der Police hin sukzessive das investierte Geld abgeltungssteuerfrei von risikoreicheren Aktienfonds in schwankungsärmere, wertstabilere Anlagen umgeschichtet wird. Dadurch wird sichergestellt, dass mögliche Kursrückschläge gegen Laufzeitende das Vermögen, das häufig als Baustein für die Altersvorsorge eingeplant ist, schmälern, ohne dass die Chance besteht, diese Rückschläge steuerfrei wieder aufzuholen.
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